为什么“月费率 0.6% × 12 个月 = 7.2%”是个经典的数学障眼法？
假设您刷卡 50,000 元 分 12 期归还，每期手续费 0.6%（即每月固定收 300 元手续费）：只有在第 1 个月您才真正占用了银行满额的 50,000 元；到了第 12 个月，您其实只欠银行最后 4,167 元 本金了，但银行依然按 50,000 元全额收您 300 元利息！全年平均实际占用的本金只有约一半，因此通过内部收益率（IRR）穿透计算，真实单利年化高达 13.03%（有效复利年化 13.84%）！即使银行给您打“手续费 5 折”，真实年化依然在 6.6% 左右，远高于优质消费贷。先在上方输入银行给您的折扣后每期费率测一测再决定！
常见问题与实战解答 (FAQ)
Q1 快速心算“每期等本等息手续费率”对应真实年化利率的近似口诀是什么？
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金融界通用的速算公式为： 【真实年化利率 ≈ 每期月费率 × 12 × 2n / (n + 1)】（其中 n 为分期期数）。
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当分 12 期时，系数约为 1.85 倍（即名义年费率乘以 1.85）。
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当分 24 期时，系数高达 1.92 倍！
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本工具采用精确牛顿迭代法直接求解每一期现金流 IRR，比口诀更精准到小数点后两位。